如果说过去20年互联网“从无到有”，未来它将变得“从有到无”，没有人能离开网络而存在。智慧金融发展与中国互联网的20年同轨共进，经历了金融IT化和互联网金融化两个阶段，金融科技时代正在来临。这是一场不断创新的科技金融革命，更是对普惠、共享精神的极致尝试与响应。

　　现下，“人口红利消失”论断充斥各行各业，但AI、大数据、云计算、区块链等技术的出现为行业发展带来了新的动力。另外，生态化、全链路也成为发展关键词，为企业扁平化管理、激活资源潜力提供了重要保证。所有人的生活轨迹都变成了内容，所有的一切正变得可量化，智慧金融便是在这一背景下悄然开启了新旧动能转换。

　　科技赋能金融的不可逆趋势是由“ABC”组合辅助完成。近年频现的P2P爆雷、ICO非法集资困局的出现，与监管不当、数据不透明相关性很大，但泡沫的生成也让金融行业正在摒弃传统的粗放模式。

　　对消费金融公司来说，风控是行业的命门所在。与其说消费金融依赖大数据，不如将消费金融定义为基于大数据的用户征信服务。虽然获客仍是各家业务拓展的焦点，但金融服务整体从线下向线上转移的趋势正日渐强化，由此，服务效率和质量的追求也面临升级窘境。当大量客源涌入金融平台，如何精准识别风险等级变得不再简单。对此，不同企业在风控环节又有不同理解。

　　基于C端的互联网金融往往采用先获客再优化服务的逻辑，而主攻B端则往往需要先获得高标准的客户认可。以氪信科技为例，技术起家的优势对B端客户来说，往往更具吸引力。氪信花费7个月时间打造的产品——XCloud便是一套云的轻量级AI客户画像，将弱数据利用ID Mapping技术联结起来，并通过集成建模精准刻画用户信用风险的产品，让每一位新增的客户都是一次定制化服务。

　　而对整个金融行业来讲，线上迁移注定是缓慢的细致功夫，海量的数据资产管理也需要人工智能点对点突破。如大数据舆情分析、投资预测是现阶段人工智能对非结构化数据的新尝试；生物识别、客服机器人等让金融产品与服务变得更加安全、便捷。可预见的是，人工智能的加入可能改变人们对理财的理解，抵消由于信息不平等产生的风险。

　　数字货币虽然被认为区块链技术其唯一落地的场景，作为去中心化的分布式账本，其前景同样不可小觑，作为一项新技术，区块链已经被阿里巴巴定位为极具战略意义的研究方向。七大研究方向集中落地于保险、慈善公益、公共服务和商品溯源四大领域。依靠区块链技术，独立的第三方角色进行控制和验证将被逐步取消，转而可以直接实现点对点的连接，为金融行业降本增效提供可靠支撑。

　　作为中国互联网20年的领军企业，BATJ开始集体朝金融AI生态迈进，金融科技俨然成为了互联网巨头的必争之地。发迹于C端的互联网企业似乎天然就要比银行更了解客户。“如果说金融科技阶段的特征是技术驱动，那么智慧金融阶段的特征就是技术与金融服务的全面融合，达到生态共赢。”腾讯显然对生态之道更为谙熟。

　　互联网企业如果延用此前to C的思维去看待互联网金融，用户需求与生态优化之间便很难完全平衡。基于此，我们能看到，无论是金东金融更名京东数科，还是腾讯组织构架全面转向B端业务，互联网的下半场注定将由to B领衔。

　　金融行业对互联网、科技发展十分敏感，背后不仅离不开平台和技术驱动，出行、电商、配送等大量产生数据的行业都有可能成为智慧金融的新入口，腾讯阿里的线下投资大战本质上是想要连接更多数据，为自身金融生态提供动力，为平台造血。

　　生态闭环的形成并不等同于垄断，实际上，生态建设本身便是双赢思路。对互联网巨头来说，打通所有通路可以将流量掌握在自己手中，继续做流量分发，甚至金融服务。而对于个人与其他技术驱动性企业而言，通过一个入口就能进入所有领域，也是实现利益最大化的有效手段。