这里记录憨哥与憨友们关于投资及个人成长的思考。此为憨哥讲财的第169篇原创文章。

　　对于银行来说，首要任务是“揽储”，包括个人及公司的钱。二是“放贷”，尽量去找优质（违约率低）的企业。因为坏账是银行最大的经营风险。

　　无论是过去二十年，还是未来二十年，我国金融的核心都在银行。因为国内的老百姓和企业基本都只相信银行，所以钱大多也在银行—对于金融行业而言，钱是所有业务的源泉。

　　更何况，经过数十年的积累，我国已形成了政策性银行-国有五大行-股份制银行-城商行-农商行-农信社的多层次银行体系。

　　银行之间的竞争日益加强，而“存款”是一个差异化极小的服务，存在谁家都行，残酷竞争之下只有两个出路：打价格战、利益互换。

　　所以说银行理财是我国利率市场化路上的重要工具。仔细观察就会发现，理财收益率一般是城商行股份制银行国有五大行。因为越小的银行揽储的优势越小，所以只能依靠高一点点的收益率、多送点油米来吸引老百姓。

　　随着负债端成本的日益上升，资产端贷款利率却不见得如此：因为“好”的企业大多是国企央企，它们的溢价能力非常强，贷款利率一般较低。

　　能要到高贷款利率的企业往往有这样那样的风险还未必敢放贷，总体而言，银行的利差空间已大大被压缩，只能寻求以规模（薄利）扩大利润。

　　伴随着资本市场的发展，银行近十年迎来了“金融市场”业务的蓬勃发展。以二级市场债券、ABS、各类非标债权、定增、配资、并购基金等业务为主导，已成为目前银行人均创收最高的板块。

　　这也反映了我国企业融资结构的巨大变化：直接融资比例的上升。虽然可以预见未来我国仍然会是一个以间接融资为主导的国家，但资本市场的发展肯定是大趋势。

　　君不见有基金狗们每日跪舔银行零售及托管部门，只为争得一代销基金的档期；各类资管销售狗跪舔资管及金融市场部门，只为分得委外的一块肉；之前信托狗们跪舔银行业务各类业务部门，只为拉成皮条赚点体力钱。

　　银行的客户资源之广之深是任何其他非银机构没法比的。所以依我看，银行的盈利增长点继续会是各类中间业务（代销基金、保险等）及资本中介业务（投行发债等业务）。在这个渠道为王的时代，银行仍然是大爷，各路看官跪舔的对象。

　　不得不说，银行是每年吸纳金融新兵的大头，而毫无例外地需要从支行柜员做起。

　　支行柜员的生活是枯燥且无味的，很多筒子熬不过这关。另外从支行往上的职业存在巨大的不确定性，因为向上的机会总是很少的，背后不知道多少有关系的占住了坑。

　　所以，对于普通筒子，银行的职业轨迹是个大坑，万一掉下去很可能就上不来了，风险很大，需要警惕。

　　岗位的选择来看，银行最核心的部门莫过于：金融市场部、资产管理部、公司客户部及私人银行部。

　　这些都是人均创收极高的部门，在公司的地位也相当可以，但是要进入，往往要争得头破血流。

　　正如前文所说，金融市场及资产管理部门的发展是有着时代发展背景的，基本上在这类部门工作一两年，对于各类金融工具基本了如指掌，FICC、股票质押、定增、配资、并购等等，虽然银行最终本质还是“放贷”角色，但要把这些业务搞透搞好，也绝对不简单，所以从技能来看，这仍是集技术与资源为一身的岗位，首推。

　　私人银行部是高级版的零售部，以高端个人客户为主，私行业务在国内也处于快速发展阶段，改革三十年创造了大量的高净值客户，市场空间广阔，也非常不错。

　　除了以上核心部门，比如柜员、支行运营、零售序列等岗位是传统往往面临着跳槽问题，因为核心技能及资源训练往往很有限，往往只有内部谋求上升一条通道，较不推荐。

　　这是因为银行资源比较多，并且大多依靠分支行多年慢慢积累。同时是一个特别典型的资本驱动型行业，对职场而言，个体的力量所能体现的贡献度比较低，团队力量大于个人，是一个典型的“吃大锅饭”及旱涝保收的行当。

　　以上只是个人见闻，针对前台业务部门为主。任何工作只要做得足够好，就一定会有收获。但谋略要有，心中才能有的放矢。