金融数字化转型到底转什么，不同机构理解或许都有不同。金融数字化转型需要完成哪些基本内容？在转型过程中应遵循哪些基本原则？《金融时报》记者采访了马上消费金融公司副总经理林亚臣。

　　林亚臣：在社会、经济和科技发展的推动下，数字经济快速发展，新的金融业态——数字金融呼之欲出，金融机构推进数字化转型，是金融机构顺应时代发展、社会需求和市场要求的必然结果。随着科技的发展，诸如互联网、物联网，移动技术，云计算，大数据、人工智能等广泛应用，经济活动和外在社会发生了根本变化。这些变化带来了人们行为模式的变化，而人们行为模式的变化又形成了新的市场需求。这个新的市场需求造就了巨大的发展动力，诸如更多、更新的市场机会，推动金融传统模式向新模式转化。

　　林亚臣：考虑到当前的信息基础建设、法律法规建设、科技发展水平，金融数字化工作才刚刚开始；在继续推进金融数字化转型的发展路径上，一定要对转型中的重要问题有清晰了解；要对数字化、数字金融、转型目标有明确的理解，只有这样，才能保证数字化转型工作沿着正确方向发展。

　　金融数字化转型正在发生中，已在六个维度即业态环境、运营基础、信息处理、交互模式、决策模式和管理模式上有所表现。具体来看，业态环境——金融机构在（移动）互联网环境已基本实现了全产品覆盖；运营基础——不依赖于网点的（移动）互联网环境中数字化运营，获客、客户维护等多服务管理也已基本实现；信息处理——数字化处理：对某些非结构化数据，如文本、人脸识别、语音识别等也已基本实现，通过获得客户授权后，系统可秒级全流程自动地整合、分析、加工多方信息已成为事实；交互模式——数字化交互，即客户和机构的交互是由人机数字化交互实现；决策模式——实现全流程自动化，包括运行已部署实施的策略，自动化决策接受、等待、拒绝，并自动化推送决策结果以及实时运行结果监控，完全没有人工干预；管理模式——全流程自动化管理，包括确定目标客户，提供各种相应服务、产品、促销等，而后通过系统自动推送信息、分配、调度、分发各种服务。

　　林亚臣：现在，数字化转型尽管呈现了诸多新内容，但离理想的目标仍有差距。金融数字化转型目标就是实现数字金融，转型的全部内涵就是在六大维度上全面实现数字化。这对任何一个金融机构来说都是复杂的系统工程，需要有明确清晰的认知和实现路径的选择，在这一点上，促使董事会、管理层、中层及基层统一认知是基本要求。在业务发展的数字化实践中，必须从整个业务链条上进行全面升级，要依据金融机构的数字化程度，不断更新完善政策体系、系统体系、流程体系、制度体系和监控体系。例如，在产品设计方面，在新的数字金融业态环境下，要利用互联网虚拟社会没有物理距离和物理时间的特点，使产品随时随地在客户的点击之间获取，而政策的支持必须是系统自动实施执行，不能要求人工在半夜三更时介入决策。

　　以下从六大维度对系统体系建设做简要说明。业态环境：现阶段要扩大到（移动）互联网，金融业务在实体社会和虚拟社会无缝衔接，要作为系统基础建设来完成；运营基础：大数据、云计算、人工智能技术应用在运营各环节，以客户为中心的统一信息视图是基础；交互模式：将智能语音和客户交互、机器人和客户交互、系统间自动化交互运用在实际的业务环节；信息处理：将文本结构数据、简单视觉智能、简单自然语言、简单背景识别、OCR等非结构化数据，以及各种其他大数据处理用于业务实践；决策模式：构建系统一体化的决策平台来完成数字化全自动化决策，将机器学习、深度学习、人工智能大模型等用于分析和决策；管理模式：系统、决策平台和多种交互平台有效连接来实现各环节数字化全自动客户管理。

　　林亚臣：结合在实践中遇到的挑战，我认为以下五大原则应当首要考虑：一是合理性原则，市场公平正义和消费者保护；二是最优化原则，行业发展和运行效率，这是银行或消费金融公司等自身要追求的，也是一定要坚持的；三是信息安全原则，金融稳定和运行正常一定要保证；四是稳定性原则，既要坚持宏观审慎，也要坚持微观审慎，以现有监管架构为指导主线，渐进有序丰富，同时以风险可控的小规模测试为方法，在监管透明的条件下，有序创新发展；五是加强风险管理原则，新的科技和工具或许会带来新的判别风险的手段，但不会改变风险，同时，新的科技和工具一定会带来新的风险挑战。

　　因此，新技术、新模式、新业务尝试，都应以风险可控的小规模测试先行为基本原则。在测试中，不断完善和规范整个实施过程，这也体现了“在发展中规范，在规范中发展”的原则；在落地实施上，要考虑到金融行业的实际情况，把握好步调和节奏，例如，在某些市场、业务种类和业务环节仍需要大量的人工干预，不能为了数字化而强行实施数字化，避免给业务带来新的风险。

　　总之，数字化转型和数字金融的发展仍是一个较长的过程，只要我们认清方向，持之以恒，全面完善的数字化金融一定会水到渠成。