（记者王小英 袁育堃 张土昌）3月23日，人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时在博鳌接受媒体专访时表示，科技与金融高度融合的过程成就了中国互联网金融行业的全球领先地位。随着监管的落地，行业门槛明显提升，互联网金融进入中后期的高水平比拼，平台规模效应与数据能力是赢得这场竞争的关键。

　　目前，以P2P、众筹为代表的互联网金融告别野蛮生长。2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，很多人认为互联网金融进入强监管时代。与此同时，金融科技这一概念兴起，这是互联网金融2.0还是简单的概念转换？

　　“网贷领域一直饱受争议的有两点：一个是欺诈道德风险；另一个是经营风险。网贷管理办法是围绕防范道德风险来展开的。”张适时表示，网贷管理办法一方面要求所有平台把资金放在银行作相应存管，以便能够被很有效且时时监控。另一方面，在过往欺诈过程中，有一部分并不是资金挪用，而是相应的自融或者虚假交易。网贷管理办法限制单笔交易规模，对于个人客户的单笔借款金额限制在20万，小微企业单笔借款规模限制在100万。过往很多大额几千万、上亿这种项目，未来将在整个网贷行业里面消失，虚假交易造假的成本会变得非常高昂。

　　正因为如此，张适时认为，道德风险控制住之后，行业的发展并不会因此减速，而是逐步走入规范与良性竞争的轨道，行业会进入更加有序、更良性经营的竞争。

　　金融体系演变的浪潮、移动互联网的浪潮以及消费信贷的崛起，让中国互联网金融发展速度惊人。强监管后，网贷市场会如何？“网贷行业作为银行的补充，银行没有服务好的客户群体正是网贷行业发展的根基”，张适时对未来网贷行业的发展充满信心。

　　在他看来，整个广义消费金融可以分成四个类别：房、车、信用卡和一般性消费信贷。其中，房贷由银行去经营，占比75%；车贷主要由汽车金融公司提供服务，约占5%；信用卡市场占比10%，除了银行的信用卡业务之外，像蚂蚁金服的“借呗”、“花呗”，或者微众银行的“微粒贷”等产品，都可以划归为类信用卡业务。最后剩下的第四个领域，即一般性消费信贷，网贷定义于这一部分，占比10%，可以分为两大块：信用贷款和分期借款，包括人人贷在内的很多互联网金融公司，都是专注在这一领域。

　　张适时认为，展望到2025年，中国GDP达到120万亿规模，整个消费金融市场将近50万亿。50万亿里面网贷占比10%就有5万亿的规模，这个市场本身增量巨大，存在巨大空间扩张。

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