作为普通大众，这一生都会不可避免地与各种金融机构打交道，银行、基金、证券，保险等

　　主要靠提供存贷款服务，赚取利差。根据法规制度规定，银行是不允许用储户的钱直接去投资的。银行就像一个桥梁，连通起桥两头的存款人和贷款人，它收过桥费罢了。储户的存款保本但收益低基本无法抗通胀。银行只关注利差，贷款人拿了钱去投资赚赔多少银行不在意，他们唯一在意就是确保借款人无论何时何地都能还得了钱的本息，只要满足这个条件，那就越长时间越大金额的借款就越好！所以大家才会发现当你年末想多还些房屋贷款的时候，银行不开心还要罚款的原因！做为投资者，对银行这个金融机构的最好利用就是多贷款少存钱！那这样会不会就没人存钱了？吃瓜群众想多啦，存钱的永远比借钱的人多，就像穷人永远比富人多一样，这中间有什么必然联系要靠我们自己想啦！

　　这里我们不谈投行的那些生意，主要介绍提供证券买卖交易的证券公司业务。他们的盈利主要靠赚取交易费( transaction fee) ，要么像折扣经纪公司只收取每笔交易费，要么像提供full services 的证券公司通过投资组合建议，同时赚取交易费和业绩费等。换句话说，对证券公司来讲，客户只要交易，证券公司就可以赚钱，交易越频繁，赚的越多，除非有performance fee的机制存在，否则一般情况下客户的投资利益与证券公司的盈利模式并不完全一致！

　　保险公司提供很多保障型和投资型保险产品。是四大金融机构里，唯一允许用客户的money直接去投资，但却不靠收取管理费盈利的金融机构。我们以分红保单为例，保险公司把客户交的保费用一个独立账户来管理并进行债券地产股票私募等组合投资，对于投资盈利的分配很像投资界“优先劣后”的做法，即稳赚不赔的盈利保证客户先拿，剩余的风险和盈利全部由保险公司承担和拥有。投资者可能会质疑保险公司怎么保证一定赚钱？Guaranteed 本金的安全是合同里写的，这点完全不用担心！同时保险公司持有的是一个极其长期和有很多特权选项的投资组合，多数情况下保险公司都是将其超额利润留存下来，据为己有和用于丰年留存贴补回报不理想年度的。这就是为什么保险公司盈利能力超过其他金融机构的地方！

　　‌加拿大最早的保险公司1847年成立并诞生了分红保单，自1848年开始，分红保单已经持续分红172年，在合同保证不亏的前提下，各大公司的保单分红率过去10年平均在7%左右，过去20年超过8%，过去30年8.5%左右，过去50年超过9%！几乎与股票市场的回报率持平，而且最关键的一条是：分红保单中的分红都是免税的！而且是复利增长！

　　做为一个普通投资者，没有专业知识更没有时间和精力去管理自己的投资，由保险公司帮自己管理资产，跟自己利益一致，在本金一定安全的前提下先让投资者赚钱，历史上给出平均接近股市的回报，然后多余的保险公司自留，说实话我是真不在意他们到底留了多少了！我自己赚的满意就好了！

　　了解了以上四种金融机构的赚钱模式，作为投资者，如何让资金在这四板块中充分流动？如何利用制度和时间差在不同的金融产品中稳健获利？东悦财富将在2020年的各种财富管理讲座中为您拨云见日，答疑解惑！