最近有没有你忽略的财经新闻呢？作为前银行从业人员，一则消息，虽然小，但是引起了我的高度关注。

　　当然，主要是六大国有，工农中建交+邮储，均宣布从 2021 年 1 月 1 日开始，调整靠档计息产品计息规则，如果在调整日之后提前支取的，那么将会按照支取日开始，对提取的人民币活期存款按照挂牌的活期利率计算。

　　比如，老何同学有了一笔年终奖 30 万，决定到银行存入一个 3 年期的定期存款，在这 3 年中，老何觉得这笔钱不晓得用在什么地方，反正存银行3 年期的利率还可以，银行还靠谱，还可以给以后的养老日子增加点盼头，好吧，到银行了解下吧。

　　太好了，银行的零售 MM一看年终的时候，还来这么一个大业务，更是提起精神，端直了腰杆，给老何介绍了，“大爷，您看我们这个存款类产品不错哟，存期定的是 3 年，如果您有急事，突然想动这个钱，那我们就会根据您存钱的时间长短，匹配相对应的挂挡利息来给你结算，您看啊，我们比较人性化哟，您签约 3 年期定期存款生效后， 1年的时候支取，因为您存够了 1 年，我们会按照 1 年期年利率给你计算，你看这样是不是很好啊？保证了这笔存款的灵活性也兼顾了这笔存款的收益呢？”

　　老何一想，太好了啊！难怪现在银行转型政策好啊，现在存银行定期产品，不仅收益高，靠谱，居然还很灵活哟，太好了！

　　不容置疑，这种阶梯型产品的确是当下银行吸收存款的利器，产品对象不仅是零售客户，还有上亿资金的公司客户，可以说阶梯财富类账户的推出，的确是把客户资金利益最大化，拉近客户关系的理想武器。

　　按照前文几家银行的公告，如果签约 3 年期产品，凡是在存期没有到之前支取的，统统的都执行活期利率执行，年化 3.5%，几乎就是 0 利率了！

　　这的确是一个非常巨大非常巨大的变化，背后的政策也影响挺大的！特别是一些中老年朋友们，如果喜欢存大额定期存款的，一定要关注这些方面的政策变化！

　　存款一直是银行赖以生存的重要业务支柱，虽然已经有诸如余额宝、P2P、基金类分流银行的存款份额，但是老百姓普遍的认知还是会把大钱存到银行，就跟以上老何想的一样，靠谱，稳当，有了阶梯财富类性质后，还灵活。现在银行居然宣布不能有阶梯挂挡类产品了，存银行里面的钱，必须保证存期满了，才能取出来，不然不能保证高收益了啊，这其实就是在迫使我存了固定存款后，中间千万不能取出，不然损失会非常大。

　　2020 年开始，世事变化，风云突变，谁家没个急事，万一，家里面老人有个生疮害病，孩子有个感冒发烧，那不着急用钱啊？

　　阶梯类产品一直是银行吸纳存款的利器，但是为什么突然这银行系统的 6 大主力队员，同时在这个时候年末存款市场生死战的时候发声呢？自毁长城吗？

　　阶梯类产品增加了储户的收益，同时会增加商业银行的负债。之前我们曾经说过，现代商业银行的盈利模式基本就是存款，贷款，中收，目前经济环境不好，贷款不好贷，不敢贷，直接拉低了存贷差的水平，严重影响了银行的盈利水平，那当然要把那些重负债的产品剔除哟。

　　既然原来所有银行都基本这样做的，手心手背都是肉，监管机构也不能厚此薄彼，那就只有各出一张黄牌，一碗水才端平嘛。

　　2020年，对于我们每个人个人来说，都是及其颠覆的一年，既然称为颠覆，就是改变以前我们熟悉的做法，重拾事务的本质。

　　阶梯账户计息规则的改变，是改变了我们长期以来的惰性理财思维：只要是钱，放银行，一放了之，根本用不着去考虑其他问题。

　　但是，残酷的现实，不断的新政告诉我们，我们熟悉的这位老掌柜，越来越不能满足我们对财富的要求了。

　　未来有可能是温顺的小姑娘，更有可能是不能驯服的野兽，野兽来了，我拿什么来抵御？

　　那我们现在所做的一切就是需要来不断壮大财富，不断把抵御风险的工具准备充足，保证“道高一尺魔高一丈”中的“道”总比“魔”高，我才会减少焦虑。

　　其实我们的武器库里还是有很多武器的，存款、基金、股权、保险……斧钺钩叉各有千秋，如何整合起来？

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