所谓“亚健康”，是一种介于健康和疾病中间的状态，在这种状态下，人会感到特别的疲劳，同时生理的各类机能低下，精神状态不佳，生活动力不强。

　　身体上的亚健康成因，分为客观原因和主观原因。前者如生活的环境不佳，恶劣的环境、噪音污染、食品安全问题等；后者则主要是个人的生活习惯问题，比如，吸烟酗酒等不良生活习惯、作息饮食不规律、缺乏体育锻炼、不会处理负面情绪等等。

　　近年来，随着人们生活质量的提高，身体的亚健康状态越来越受到重视，很少有人没有听说过这个词。然而，在个人财务方面，其实也存在着“亚健康”的状态，这是否也会引起你的重视呢？

　　今年初，广发银行联合西南财经大学发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》。近些年来，我国城市家庭财富快速增长，家庭户均资产规模从2011年的90.7万元，增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率高达7.9%，预计2018年家庭户均资产161.7万元。

　　不过，相对于家庭财富规模的快速增长、财富总值的世界领先地位，城市家庭财富管理则整体处于“亚健康”状态。在财富健康指数调查中，38.1%的参与者得分在60分以下，处于“不健康”状态；28.4%的参与者处于“亚健康”状态；仅有30%多的参与者财务状况为健康。

　　一是家庭住房资产占比较高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比超7成，吸收了家庭资产过多的流动性。

　　二是在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强，同时又期望有较高的理财收益。

　　五是家庭商业保险的参保率偏低。报告显示，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，如10-18岁的家庭成员参保率最高，其次为10岁以下的成员。

　　正如一个人的身体健康往往是一个动态的过程，有时候，偶尔一两个指标偏离正常值，并不一定是患上了重大疾病，可能是诊断有误，也可能是暂时性的失常。

　　需要注意的是，财富的“亚健康”也是主观和客观原因造成的。财富的“体检”，并不是一个个冷冰冰的计量指标，达到了就是健康，达不到就是不健康，还受到很多客观因素的影响。

　　比如，中美家庭总资产结构的对比显示，中国家庭资产中房产的占比为77.7%，而美国家庭仅为34.6%，由此得出中国家庭资产结构有待改进的结论。实际上，这种对比得出的结论，对于个人理财并没有太大的指导价值。虽然固定资产的比例较高，确实会降低总体的流动性，缩小资产配置的空间，但造成这种失衡的原因是房价太高，而不是理财的方法出现了问题。我们不可能为了把房产占总资产的比例降低到30%左右，而出售自己的住房，也不可能在短时间里让自己的金融资产飞速提升到房产价值的2倍。

　　固定资产占比，是一个静态的指标，而在理财中我们更需要动态地、灵活地去考虑问题。实际上，这个指标更适合有多套房产的人，除了自住的房产以外，还有投资性的房产——用后者去衡量固定资产的恰当比例，才有借鉴价值。由于我国的租金收益率偏低，因此，如果在你的资产结构中，投资性房产占总资产的比例过高，或许的确应该考虑出售部分房产，同时为自己设计一个收益性、流动性更好的资产组合了。

　　而对于仅有一套住房的家庭而言，比起固定资产占比，更值得借鉴的一个指标其实是房贷月供占家庭月收入的比重，一般而言不应超过30%为好，这也是银行发放贷款时的主要考量。值得警惕的是，有些家庭可能在买房过程中，动用了“首付贷”等一些高杠杆工具，月供金额甚至占到了月收入的80%左右，这种做法不仅会严重影响生活质量，同时风险很高，一旦出现失业、重疾等收入中断的情况，就会让家庭财富岌岌可危，家庭成员陷入非常不利的境地。

　　俗话说，“幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭却各有各的不幸”。反观财富状况也是一样的道理，健康的财富状态都是一样的，而“亚健康”的财富状态却各有各的失衡和不当之处。因此，我们需要找到财务失衡的症结所在，找到主观上能改进的方面，从而对症下药。

　　过度消费、入不敷出，指的就是这种情况。2008年，美国发生系统性的金融危机，从而席卷全球，其中的缘由除了商业银行过度发行次级贷衍生品以外，也离不开美国人过度依赖信贷的消费习惯。在我国，情况则好得多，比起借贷，人们更偏爱储蓄。不过，令人遗憾的是，近年来“消费至上”的观念也在一些年轻群体中盛行，不仅诞生了一批“卡奴”“吃土族”，甚至在大学生群体中还出现了“裸条”“套路贷”等惊人的金融怪相。

　　对于这些人来说，最重要的是控制自己的消费欲望，降低攀比心理，学会制定预算，削减不必要的开支。

　　固定资产指的是房屋、汽车等一些短时间内、按照正常价值变现困难的资产。对于一些人来说，看不见、摸不着的金融资产似乎永远比不上固定资产能给人带来的“安全感”。然而，理性地来看，固定资产能够带来的收益并不高（房产的租金回报率低，汽车还要养车费），因此，投资性房产不用太多，汽车也不必买太贵。

　　这个问题的另一方面，是保证资产的流动性，预留足够的应急准备金。有些人虽然固定资产不多，但将大部分的资金投入了权益类资产，短期变现可能会造成损失。通常我们可以将3～6个月的生活开支存入“宝宝类”产品，以备不时之需。

　　适度的借贷可以提升生活质量，也符合理财的生命周期，但负债比率过高就会让你的财富处于“亚健康”状态了。信贷主要包括房贷、车贷、卡贷等，如果你的杠杆率过高，就会负担沉重，还款压力巨大，既不利于财务健康，也不利于心理健康。

　　借债过度还会产生高额的成本，如信用卡分期、现金贷等等，利息成本较高，如果对其过于依赖，无疑会形成“越借越穷、越穷越借”的恶性循环。如果你的月还款金额高于月收入的30%，就需要引起警惕了。

　　投资理财不仅仅是在前线冲锋陷阵，保障后方阵地的安全也很重要。我们购买保险的目的在于降低因为生病、失业、意外等不幸事件带来的财务风险，当这些情况发生的时候，不至于因为缺钱而让生活难以为继。

　　因此，购买保险的第一考量并不是获得收益，如果购买了大量投资性保险，则实际的风险保障很可能并不足够。买保险要先买消费险，包括重疾险、意外险、医疗险和人寿险。

　　购买保险的第二考虑因素，是给正确的人买。既然买保险是为了保障财务风险，那么自然是应该给家庭成员中赚钱最多的人买，而不是为“最爱的人”买。

　　有些人过于追求收益，将资金主要集中于高风险投资上，可能出现短期亏损过大的问题，也有些人过于畏惧风险，将资金全部投资于低风险产品，可能面临未来钱不够花的问题。

　　实际上，投资既要建立在对收益的合理预期的基础上，也要打好“组合拳”。将自己的理财目标，与选择的投资产品类型对应起来，对于长期目标选择相对风险更高、收益更高的权益类产品；而对于短期目标，则选择风险较低、收益稳健的固收类产品。

　　最后，希望读者可以将财富健康当成身体的健康一样去呵护。身体疾病的养成往往不是一天、两天的事，财富“亚健康”也是如此，其根本上是由人的生活方式和生活态度所造成的。与其一生病就看医生、不会理财就问“专家”，不如在每一天的生活中形成对健康状态的觉知，未病先防，靠自己来摆脱亚健康的状态。