但最近，有很多银行理财产品频频亏损。手机屏幕上的一片绿，直接突破打工人的最后一道心理防线。

　　各大银行 APP 上都会有理财产品推荐，很多人一看产品收益还行，又背靠银行，哪怕利率较高，也会下意识忽略掉潜藏的风险。

　　两年前，我们的一位同事小 A 花 20 万买了一款银行理财产品，预计收益率 4.8%。

　　原本想着放两年，高低也能赚台 iphone。结果 9 月 18 号到期赎回，本金亏损接近 1.1 万，心态直接崩了。

　　他事先确认过，这款产品的投资构成 90% 都是债券，只有 10% 的权益类产品，风险不大。

　　原本一直收益不错，每天盈利小几百。但从 7 月 21 日开始，每天亏损 1-2 千不等，最高一天亏损 8 千多。

　　小 B 忍不住吐槽：“因为穷买不起信托产品，因为胆小只买银行理财产品，结果还是没躲过这个坑”。

　　下面我们就通过一个实际案例来看看，小王 30 岁，在一线 万存款。他不想让钱就这么放着，想保住本金又能稳定增值。并为以后退休思考，养老这个问题自然是越早越好，利用时间产生复利的效果，可以滚存累计更丰厚的财富。

　　香港储蓄保单不仅可以保值增值，还可解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要。

　　56岁提前退休，每年可领3万美金作为养老金补充，约24万港币，每月大概2万港币，直至85岁。年轻时的未雨绸缪，才能保障退休后源源不断的现金流。

　　保单支持无限次变更受保人，把保单累计的财富传承给子孙，让财富世代传承。也可以通过保单分拆权益，把保单一拆多，把财富分配给多位挚爱家人，一张保单实现财富稳健增值、退休规划和财富传承的需要。

　　①市场首创：9种货币自由选，人民币、新加坡元、美元、英镑、澳元、加元、港元、澳门币（仅限在澳门投保）等，第3个保单周年日起每年可转换1次；

　　②回报较高：人民币保单回报高达6.8%，美金保单回报和「充裕未来盈尚」相同，市场领先，稳健增值；

　　③灵活性高：红利及分红锁定选项，非保证变为保证，随时从锁定户口提取现金；

　　④财富传承：支持无限次更改受保人、指定第二受保人，自选身故赔偿支付方式，高效传承财富。

　　为自己规划“提前退休”方案，在年轻力壮的时候，为自己和家人的养老多做一些打算，提前规划持续不间断的现金流。

　　香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

　　美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。

　　在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

　　虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

　　除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。关注更多港险知识或想制作专属自己的计划书可加客服L/L/Y/七/捌/柒/叁，备注计划书就可以！

　　香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

　　这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。

　　巴菲特有句名言，投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。

　　在银行理财产品都有可能踩雷的情况下，“不亏本”已经成为了我们理财的基本要求。

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