“我最近在手机上买了3万元的零钱理财产品，七日年化收益率1.7%。”省会李女士说，现在活期存款利率只有0.2%，但零钱理财产品利率都接近2年期定期存款利率了。“可以绑定多种支付工具，随时用于转账、生活缴费、还贷款等，还可以多得点收益。”

　　进入7月下旬，由于银行频现降息潮，大额存单成了稀缺品，投资者对低波动、稳健、灵活性高的零钱理财产品热情持续高涨。为了满足投资者需求，各大金融机构也不断推出各种组合式零钱理财产品，产品类型越来越丰富。

　　零钱理财产品，一般是指风险低、门槛低且申赎灵活的现金管理产品，如大家最常见的余额宝、零钱通。事实上，除了这两种零钱理财方式外，银行也有零钱理财产品。零钱理财产品可以满足对资金流动性要求高、零钱短期闲置、低风险偏好客群的需求。当前多家银行瞄准投资者的需求，加大力度推行零钱理财产品，如招商银行的“朝朝宝”、邮储银行的“开薪宝”、工商银行的“天天盈”、建设银行的“建信宝”等。

　　据了解，目前，市场上6家国有银行的零钱理财产品收益率约在1.9%—2.45%之间，股份制商业银行在2%以上，部分产品甚至高至2.5%以上。

　　据媒体公开报道的数据显示，作为较早进军零钱理财服务的“朝朝宝”用户规模增速较快。2022年末，刚满两周岁的“朝朝宝”客户达2439.42万，期末持仓金额达2055.68亿元。7月份全市场共发行了59款零钱理财类产品，较去年同期上涨883.33%。截至7月中旬，零钱理财类产品的存续规模合计为81236万元，环比增长13%。

　　“特别是进入今年下半年以来，零钱理财产品的发行数量大幅提升。”一位相关人士说。

　　通过产品组合，提高申赎额度，也成为近来零钱理财产品投资关注的另一个重点方向。根据原银保监会、央行发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》的要求，单只现金管理类理财产品每日快赎额度受1万元的上限限制。各家银行最新的动作也都遵循这一要求，通过组合投资多支现金管理类产品的方式，突破单只现金管理型每日1万元的快速赎回额度上限，以平衡监管要求和客户需求。

　　据报道，截至7月中旬，已有14家银行推出了17个“组合”，这些组合中的产品不仅有现金管理类产品，更包括了货币基金。各机构“组合”中的产品数量不等，最少的有5只，最多的高达80只，而各金融机构也在不断扩充组合中产品的数量，以提高组合的快赎额度。

　　业内人士表示，零钱理财产品收益率虽然比活期和余额宝、零钱通要高，但其底层产品大部分为货币基金或现金管理类理财产品。投资者选购此类理财产品，除关注产品收益率及单日快速赎回额度、到账时间外，也需关注产品的安全性。

　　“近期，市场上出现了一些风险较高的混合类和权益类产品，普通投资者需要多关注风险等级。”上述人士提醒。

　　此外，实时赎回功能也给机构带来潜在的流动性挑战，若出现巨额赎回，将加剧流动性风险。因此，各大金融机构在推出此类理财产品时，要充分防范流动性风险的发生。

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