创造你自己的金钱魔法很简单。只要去践行一些理财窍门就可以了。因此，经济学家劳伦斯J·克特利科夫在新书《金钱的魔法》中把50个最重要的理财秘诀罗列了出来。劳伦斯称每一条都很重要，排序不分先后。

　　无序的排列也许恰恰是一个最重要的金钱秘诀：无论你着眼于何处，都有很多方法可以使你安全地赚更多的钱，通过它们你可以用同等数量的钱换来更多的快乐，也可以在财务上变得更安全。

　　2.充分利用退休账户，通过对退休账户的缴存、转换和提款来减少你的终身缴税额。确保向相应退休账户中存入足够的钱以获得你雇主的配缴！

　　4.不要为上大学而借钱，因为这成本太高、风险太大，可能会困扰你一生，还可能会使你无法从事梦想的职业。

　　7.你的生活水平是你的人生底线。根据不同的投资和支出策略来模拟生活水平曲线的潜在路径，看看这些基于不同策略的路径最终能让你的生活水平落在哪里。

　　11.当持有风险性资产时，要分散投资你能以较低交易成本买入的多种不同的证券。

　　12.你的完美居所在几个时区之外可能要便宜得多。它也可能位于另一个没有州所得税、没有州遗产税，也没有州继承税的地方。

　　13.在进行风险性投资的同时持有按揭贷款或保留其他固定支出负债，就等于借钱。

　　15.持有股票的时间越长，风险就越大。不要使用桶型投资策略，因为它的危险恰恰来自它所声称的虚假的安全。

　　16.如果你的工作收入表现更像一只股票，那你就去买债券。如果你的工作收入表现更像一只债券，那你就去买股票。

　　17.真诚地表达你对公司的忠诚并为公司的成功而努力，但你可以考虑在财务上做空公司来保护自己。

　　18.对于许多人来说，过早退休无异于财务自杀。最终你处于退休状态的时间可能会比你处于工作状态的时间更长。

　　21.传统的财务规划对于你的财务健康来说是危险的。它们与经济理论毫无瓜葛，并会建议你做出明显荒谬的财务行为。

　　22.你不能指望自己会准时死去。做财务规划的预设应该是：活到你的最长寿命而不是活到你的预期寿命。应对长寿风险的方法是在更年轻的时候多花点儿钱，但并不是以你肯定会早死为前提。

　　23.你可以通过缩减居所规模、租房、与人合住或与你的孩子建立回租关系等手段来释放“被锁定”的资产。反向抵押贷款既昂贵又有风险，最好远离。

　　24.如果你60 岁出头，独居，同时领取社会保障中的遗属福利和退休福利会让你损失一大笔钱。

　　25.离婚战争中没有胜利者。你最好和你的配偶就离婚后双方公平的生活水平达成一致，然后共同优化解决方案。

　　29.避免选择以收入为基础的还款方式的联邦学生贷款，除非你确定你将永远是一个低收入者。

　　30.通货膨胀意味着潜在的巨大财务风险。它将降低未来任何名义收入的实际购买力，无论是工资、年金还是利息。美国这个国家实际上早就破产了，为了支付账单，美国大量地借钱和印钞。在我看来，这使得中长期名义债券（包括美国国债）风险极大。因此，在构建你的生活水平锥的投资组合时，我建议你把通货膨胀保值债券，而不是常规债券包含进去。

　　31.固定利率按揭贷款有一个突出的优点，因为你是在用稀释的美元偿还，所以它可以对冲通货膨胀。

　　32.往好听了说，传统投资建议的价值是值得怀疑的。它建立在你会犯的四大经济错误的基础上：年轻时存错了钱；把错误的退休前储蓄设定为自动模式；年老时花错了钱；从不根据市场状况做出调整。

　　33.无论对于职业、工作，还是住房，要保持开放的态度，生命不息，比价不止。要时刻了解你手里握着的选项。

　　35.你是否过早开始申领社会保障退休福利了呢？如果是，你最好在达到正常退休年龄时暂停领取，等到70 岁再恢复领取，这样的操作会使你账户中的资产在此期间以每年8% 的速度增长（尽管不是以复利的形式）。

　　36.所有关于生活方式的决定，包括转换行业、搬家、结婚、生孩子、离婚，都是有代价的。你可以用对你的可持续生活水平的影响来衡量这些代价。

　　37.只要你挣的钱足够多，你在任何年龄都可以提高你的社会保障福利。任何60 岁或以上、收入超过应税收入上限的人都属于这种情况。那些有很多短暂或零散（很多小额）收入记录的人也是如此。

　　38.美国社会保障体系中有13种不用就等于没有的福利。一定要确保你得到了所有你应得的。

　　39.个人退休账户、罗斯账户在缴税上的最大优势不是递延，而是将税转移到低税率等级的年份中。

　　40.共享生活带来的经济效益是巨大的。如果需要的话，搬去和母亲一起住，她做的饭可能比你做的更好吃。

　　41.你会因为挣太多钱而损失社会保障福利吗？别担心，失去的那些最后你几乎都会拿回来的。收入测试是一项魔鬼般的政策，它让提前领取福利的人相信，他们会因为重新工作而缴纳巨额税款，而这种说法通常是错误的。

　　42.你如果非常担心下行风险，那就像去赌场一样去投资股市。给自己的生活水平设定一个底线，并且只花那些已经转换成安全资产的股票账户中的钱。

　　43.美国社会保障体系的项目操作手册系统包含数十万条规则，社会保障机构的工作人员通常的说法多多少少都有问题，不能轻信他们。一定要和多个不同的社会保障办公室做沟通，并且自己多做研究。

　　44.如果你的父母为你上大学而贷款，那么你一定要和他们讨论这笔贷款将来由谁偿还。仔细想想为了“帮助”你上一所本来负担不起的大学，他们是否在挥霍将来留给你的遗产或者在牺牲他们自己的福利。

　　46.用从罗斯账户或常规个人退休账户中取出的钱来偿还按揭贷款，可以让你受益匪浅。

　　48.在决定是租房住还是买房住时，不要忽略被锁定的资产的价值。你可以把你的房子留给你的孩子，或者把它作为将来能进入一个不错的医疗养老机构的经济保障。

　　49.结婚的时候要为离婚做好预案。离婚的可能性和不离婚的可能性差不太多。用婚前协议保护你自己和你生命中的挚爱。

　　50.你可以通过遵循本书中的安全赚钱的建议来使你的生活水平锥位置更高、更向上倾斜和更窄。时刻记住，谨慎消费，通过限制和分散对风险性资产的持有来减少激进的投资。与上行投资不同，这些行为会降低生活水平下行的风险，这样做的回报可能值得你去冒这个险。

　　如果你和作者劳伦斯一样，时间总是不够用，你肯定会直奔这50 条基本理财建议。在这里你看到的是一连串刁钻的、低情商的、反直觉的、令人费解的、神秘的、看似疯狂的理财指令。

　　你看到的实际上是一个经济学家建议的样本，劳伦斯这些人接受的训练中就没有“说话要委婉谨慎”这个概念：经济学家们不会歪曲经济学的说法以迎合流行的错误观念、屈从传统的建议、为所谓的标准行为辩护，或者在传递经济学信息时裹上糖衣。

　　正如作者本人写的：“我们可能刁钻古怪，但心地善良。我们受人之托，忠人之事，我们接受的培训是尽职尽责地为人们提供真正的金融疗愈，而不是给人提供会破坏个人财务健康的虚假的灵丹妙药。”

　　“我写这些不仅仅是简单地让你避免犯这些财务错误，而是让你的财务规划变得有趣和有价值。”

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