有人说，退休后没有置业需求和通勤费用，孩子也长大了可以自力更生，虽然退休后收入减少了，但支出也相应降低了，所以不需要提前准备养老。真的是这样吗？

　　如果把人生分为三个阶段：第一阶段为教育期，此时年少无忧，在父母的庇佑下成长；第二阶段为奋斗期，此时已经开始工作，挣钱打拼；第三阶段为养老期，收入减少，医疗费用支出增加。在第一、第三阶段，我们没有足够的能力来提升收入，因此，需要尽可能在第二阶段努力获得财富的增值，除了努力工作、认真生活之外，还可通过投资增厚收益，为以后的养老生活品质打下坚实的基础。这就是我们为什么要提前规划养老的重要原因！

　　以 2021 年为例，全市场公募基金超过 9000 只 ( Wind，截至 2021.12.31 ) ，基金种类繁多，基金表现也存在较大差异。海量基金让选择基金变成了一件困难的事。普通投资者如果不能准确把握各类基金的风险收益特征，不了解基金经理的能力圈，不考虑自身的风险偏好，那么基金投资就很难取得理想的效果。

　　采用 FOF 形式投资一揽子基金的优点有两个：第一，通过二次分散风险、二次平滑波动来改善预期风险与预期收益状况；第二，FOF 可以作为长期收益和风险都较为合理的投资工具使用，大幅降低投资的门槛和难度，提升投资性价比。

　　养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。

　　③对基金管理人、基金经理、子基金要求更高。比如基金经理需具备 5 年以上金融行业从事证券投资、证券研究分析、证券投资基金研究评价或分析经验，其中至少 2 年为证券投资经验或具备 5 年以上养老金或保险资金资产配置经验。

　　随着所设定目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例。其中，权益类资产包括股票、股票型基金和混合型基金。意味着投资者需要根据自身年龄、相应退休日、收入水平等因素选择养老目标基金进行投资，无需考虑复杂的投资问题，也无需进行繁琐的操作。

　　根据特定的风险偏好来设定权益类资产、非权益类资产的恒定配置比例，或使用广泛认可的方法界定组合风险 ( 如波动率 ) ，并采取有效措施控制基金组合风险。分为三类风险等级：稳健型、平衡型、积极型，投资者可根据自身风险承受能力选择适合的类型。

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